銀行內(nèi)訓(xùn)--新形勢下信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理與風(fēng)險(xiǎn)管控

【培訓(xùn)對(duì)象】

銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

【培訓(xùn)收益】

掌握最新的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求全面樹立員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)了解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策掌握信貸業(yè)務(wù)“三貸”環(huán)節(jié)中的工作技巧及風(fēng)控措施掌握信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施通過大量案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)能力。

第一講：監(jiān)管最新政策解讀及監(jiān)管要求

一、銀行業(yè)改革與發(fā)展的總體趨勢

二、今年監(jiān)管重點(diǎn)內(nèi)容

1.民營及小微企業(yè)服務(wù)政策；

房地產(chǎn)行業(yè)政策；金融扶貧政策以及其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀調(diào)控政策

2.授信管理；不良資產(chǎn)管理；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；

3.理財(cái)業(yè)務(wù)；同業(yè)業(yè)務(wù)；表外與合作業(yè)務(wù)

4.高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置；異地非持牌機(jī)構(gòu)管理；案件查處和行業(yè)廉潔

三、監(jiān)管目的——規(guī)范員工的職業(yè)行為

1.作風(fēng)——弘揚(yáng)“三鐵”

2.標(biāo)準(zhǔn)——履行“三責(zé)”

3.底線——堅(jiān)守“三線”

案例分析：銀監(jiān)會(huì)通報(bào)的案件

1）某銀行10億虛假擔(dān)保案件

2）某銀行14億的“蘿卜章”案件

3）某銀行虛假授信775億案件

第二講：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢與風(fēng)險(xiǎn)防范

一、當(dāng)下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的整體趨勢

1.基礎(chǔ)設(shè)施

2.普惠金融

3.綠色金融

4.民營企業(yè)

5.農(nóng)村/農(nóng)業(yè)

二、遴選客戶原則

1.符合國家宏觀調(diào)控政策與信貸要求

2.行業(yè)選擇分析

1）優(yōu)先支持的行業(yè)

2）審慎介入的行業(yè)

3）禁止進(jìn)入的行業(yè)

3.產(chǎn)品具有市場前景及競爭力

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

1.貸前調(diào)查

2.貸中審查

3.貸后檢查

案例分析：

1）A銀行發(fā)生一起小微企業(yè)貸款被騙案

2）B銀行違規(guī)發(fā)放貸款案

3）D銀行發(fā)生一起假黃金質(zhì)押貸款案

問題與思考：防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

第三講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口

一、貸前調(diào)查原則

二、貸前調(diào)查內(nèi)容

1.主體資格

2.資信情況

3.經(jīng)營狀況

4.信用狀況

5.還款能力

6.貸款用途

7.擔(dān)保能力

三、貸前調(diào)查的方法與技巧

1.銀行流水的審查

2.財(cái)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)還原分析

3.非財(cái)務(wù)信息分析

4.交叉驗(yàn)證

1）實(shí)地考查

2）通過第三方信息進(jìn)行核驗(yàn)

3）邏輯推理判斷

四、貸前調(diào)查案例實(shí)戰(zhàn)演練

A銀行如何向B公司進(jìn)行盡職貸前調(diào)查

五、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

第四講：貸中審查是風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)鍵

一、審查貸前調(diào)查資料的合法合規(guī)性

1.借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟

2.借款人的征信情況是否符合規(guī)定

3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。

4.借款用途是否合規(guī)，資金有無挪作他用嫌疑。

5.抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風(fēng)險(xiǎn)

6.保證人資格、擔(dān)保能力是否具備。

二、著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預(yù)測

三、出具審批意見

貸款審查按銀行的授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批-決定貸與不貸-貸多少以及還款方式、期限和利率-作出終審意見。

第五講貸后管理是預(yù)防不良貸款產(chǎn)生的有效手段

一、貸后檢查的方式

1.首貸檢查

2.常規(guī)檢查

3.重點(diǎn)檢查

二、貸后檢查的主要內(nèi)容

1.貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行

2.經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況是否持續(xù)向好

3.第一還款來源是否持續(xù)充足

4.第二還款來源是否持續(xù)有效

5.有無發(fā)生新的債務(wù)

6.有無出現(xiàn)異常情形

三、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示

1.企業(yè)主發(fā)生變更

2.涉及訴訟，涉及廉政風(fēng)險(xiǎn)

3.與客戶關(guān)鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢

4.不配合檢查，不能對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)提供明細(xì)

5.上下游合作伙伴對(duì)授信客戶有負(fù)面評(píng)價(jià)

6.為他人擔(dān)保引起法律糾紛

7.財(cái)務(wù)報(bào)表嚴(yán)重造假

8.為逃避債務(wù)隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

案例分析：貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的

1）老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件

2）F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件

3）S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務(wù)而轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事件

第六講信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

一、保證貸款

1.一般保證與連帶責(zé)任保證

2.對(duì)保證人主體資格的合法性審查

3.對(duì)保證人代償能力調(diào)查

4.關(guān)聯(lián)人的交叉擔(dān)保與互保的風(fēng)險(xiǎn)

5.對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

案例分析：W公司詐騙銀行貸款案

二、抵押貸款

1.抵押物估值的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施

2.辦理抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施

案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案

三、質(zhì)押貸款

1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押

2.質(zhì)押物估值風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施

3.質(zhì)押物登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施

案例分析：J銀行假存單質(zhì)押被騙貸款案

四、常見法律風(fēng)險(xiǎn)疑難解答

1.發(fā)催收函應(yīng)注意的事項(xiàng)

2.借款人死亡后，貸款由誰來償還

3.銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務(wù)合不合法

4.如何執(zhí)行借款人的唯一住房

5.銀行不知是借名貸款，貸款發(fā)放后是由名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任還是由實(shí)際用款人

6.借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續(xù)

7.其他

思考與討論：如何在工作中做到盡職免責(zé)

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