銀行內訓--小微信貸業務的全流程管理及風險管控

【培訓對象】

客戶經理、信貸人員以及其他相關人員

【培訓收益】

通過學習，全方位認識貸款風險，樹立風險防范意識，掌握小微信貸業務的全流程管理方法，全局性防范和把控風險，全面掌握小額貸款逾期與不良貸款處理的流程與技巧，充分認識貸款追償中的法律風險。

第一講：小微企業特征及風險控制要點

一、小微企業的特點

1.規模小

2.靈活性強

3.信息不透明

4.抗風險能力差

二、小微信貸業務的主要風險

1.內部風險

1）信用風險

2）管理風險

3）經營風險

2.外部風險

1）政策風險

2）市場風險

第二講：貸前調查是把控風險的第一道關口

一、貸前調查內容

1.信用狀況

2.貸款用途

3.償債意愿

4.償債能力

5.經營狀況

6.押品情況

二、貸前調查方法

1.現場調查

1）客戶訪談

2）考察營業場所

3）考察客戶家庭

4）側面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2.非現場調查

1）利用人行、社會網絡平臺進一步了解客戶信息

2）企業財務指標測算分析

3）交叉檢驗分析

三、撰寫貸前調查報告

四、貸前調查案例實操演練——A銀行如何對小微企業進行授信管理

五、貸前調查風險表現及防范措施

案例分析：測算貸款用途，拒絕虛假騙貸

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：第一還款來源不足的風險案例

案例分析：第二還款來源懸空的風險案例

第三講：注重貸后的精細化管理是防范風險的核心

一、常規管理

1.貸后的內部管理——識別、判斷、評估、控制

2.信貸資金使用情況的監管

3.賬戶資金的定期監測

4.客戶管理

5.貸款分類管理

6.貸款到期處理

二、貸后管理的重點

1.貸款用途是否按合同的要求執行

2.經營狀況、財務狀況是否持續向好

3.第一還款來源是否持續充足

4.第二還款來源是否持續有效

5.有無發生新的債務

6.有無出現異常情形

三、如何識別貸后風險預警

1.企業主發生變更

2.涉及訴訟，涉及廉政風險

3.與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢

4.不配合檢查，不能對報表數據提供明細

5.上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價

6.為他人擔保引起法律糾紛

7.財務報表嚴重造假

8.為逃避債務隱匿或轉移資產

案例分析：貸后管理

1）老客戶貸款背后的風險事件

2）F銀行發生了一起貸后疏于管理而發生的風險事件

3）S銀行發生一起企業為逃避債務而轉移資產的風險事件

4）A銀行發生了一起保證人擔保的風險事件

第四講：小微貸業務不良資產的保全措施及清收手段

一、不良貸款的介入——早發現、早預警、早行動

二、不良貸款的原因分析

1.對借款人逾期的成因分析

2.對自身內部管理不到位的成因分析

三、不良貸款清收的基本原則

因地制宜、一戶一策、靈活運用、方法多變

三、不良貸款的清收措施

1.責任清收

2.協調清收

3.招標清收

4.依法清收

5.處置清收

四、清收中運用的方法與技巧

1.剛柔相濟，先禮后兵

2.借助關系，調解矛盾

3.化整為零，先本后息

4.放大壓力，群體攻擊

5.以資抵債，擔保追究

6.依法起訴，黑名單公示

五、不良貸款清收中面臨的法律風險

1.如何變更、追加擔保措施

2.老賴未成年子女名下的大額存款能否執行

3.借款人財產被別的債權人查封遲遲不進行處置，怎么辦

4.銀行能否將單筆不良債權轉讓給非金融企業或個人從而盤活不良資產

5.低價轉讓財產

6.債務人或抵押人轉讓已抵押財產

7.其他-----根據課堂學員的提問進行解答

案例風險：

1）銀行不良貸款清收案例之一

2）銀行不良貸款清收案例之二

3）銀行不良貸款清收案例之三

4）銀行不良貸款清收案例之四

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